Vous pouvez emprunter au Togo
Barème 2026 · mise à jour le
EmpruntVous pouvez emprunter
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Ce que vous pouvez emprunter
| Somme empruntable | — |
| + Coût des intérêts | — |
| = Total à rembourser | — |
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Sources de ce calcul
- Décision n° 19 du 29 décembre 2025 du Conseil des ministres de l’UMOA fixant le taux de l’usure (PDF) — BCEAO ; taux de l’usure (art. 2), en vigueur au 1er juin 2026 (art. 4)
- Recueil des textes légaux et réglementaires de l’UMOA, chapitre II : mise en œuvre de la politique de la monnaie et du crédit (PDF) — BCEAO ; loi uniforme sur l’usure : TEG écrit, ce qu’il comprend (art. 2 et 3), sanctions (art. 7) ; décision n° 397/12/2010 : commissions libres (art. 28), TEG notifié par écrit (art. 33)
- Circulaire n° 04-2017/CB/C relative à la gestion des risques dans les établissements de crédit et les compagnies financières de l’UMOA (PDF) — Commission bancaire de l’UMOA ; capacité de remboursement et endettement total, sans plafond chiffré (art. 20)
- Instruction n° 004-06-2014 du 25 juin 2014 relative aux services bancaires offerts à titre gratuit par les établissements de crédit de l’UMOA à leur clientèle — BCEAO ; domiciliation de salaire gratuite et sans condition (art. 2 et annexe)
- Loi uniforme portant réglementation des bureaux d’information sur le crédit dans les États membres de l’UMOA — rapport gratuit une fois par an (art. 44 et 46), copie en cas de refus (art. 47), accord écrit (art. 53 et 60)
- Rapport sur les conditions de banque dans l’UEMOA en 2025 (PDF) — BCEAO, septembre 2026 ; taux moyen des crédits aux particuliers (tableau 9.2.2, p. 65)
- Acte uniforme OHADA portant organisation des procédures simplifiées de recouvrement et des voies d’exécution (2023) — part cessible ou saisissable du salaire fixée par chaque État (art. 177), cession par déclaration au greffe (art. 205 et 206)
- Code du travail, loi n° 2021-012 du 18 juin 2021 (PDF) — FAOLEX, Organisation des Nations unies pour l’alimentation et l’agriculture ; part du salaire qui peut être retenue fixée par décret (art. 173 et 174)
Autres calculs au Togo
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Vos choix
| Salaire net par mois | — |
| Part du salaire | — |
| − Crédits | — |
| = Par mois | — |
| Taux d’intérêt (par an) | — |
| Durée | — |
Ce résultat est une estimation, pas un conseil juridique ou fiscal. Vérifiez-le auprès de votre employeur, des Impôts ou de l’inspection du travail.
Comment c’est calculé
En général, le crédit peut prendre environ 33 % de votre salaire net, moins vos crédits actuels. Ce n’est pas une règle de la BCEAO : chaque banque fixe sa limite. Avec le taux et la durée, on trouve la somme possible.
Ce n’est pas une offre de prêt.
Ce que disent les textes
Ces règles valent dans toute l’UMOA, donc au Togo.
- Part du salaire : aucun texte de la BCEAO ni de la Commission bancaire ne fixe de plafond. La banque doit étudier votre capacité de remboursement et tous vos crédits (circulaire n° 04-2017/CB/C, art. 20). Le tiers (33 %) est une pratique, pas une règle.
- Taux de l’usure : pour un crédit signé depuis le 1er juin 2026, le taux effectif global (TEG) ne peut pas dépasser 14 % par an dans une banque, et 24 % dans une microfinance ou un établissement financier (décision n° 19 du 29 décembre 2025 du Conseil des ministres de l’UMOA). Au-delà, le prêt est usuraire : c’est un délit.
- TEG : il doit être écrit dans le contrat. Il comprend les intérêts, les frais, les commissions et le coût des garanties, mais pas les impôts et taxes. Les frais de dossier sont libres, mais ils comptent dans le TEG.
- Domiciliation du salaire : gratuite et sans condition dans une banque ou un établissement de crédit (instruction BCEAO n° 004-06-2014) ; ce texte ne vise pas la microfinance.
- Fichier des crédits (BIC) : avant de prêter, la banque consulte le bureau d’information sur le crédit, avec votre accord écrit. Votre rapport est gratuit une fois par an et remis sous 5 jours ouvrables ; si la banque refuse le crédit à cause de ce rapport, elle vous en donne une copie.
- Taux moyen au Togo : en 2025, les crédits des banques aux particuliers coûtaient en moyenne 8,21 % par an (BCEAO, hors frais et taxes : ce n’est pas un TEG). Les 10 % du calculateur sont une hypothèse prudente : plus que cette moyenne, puisque le TEG ajoute les frais, mais moins que le taux de l’usure des banques (14 %).
- Durée : aucun texte ne fixe de maximum. Exemples relevés dans une banque : jusqu’à 83 mois (près de 7 ans) pour un prêt personnel, 20 à 25 ans pour un crédit immobilier.
La part du salaire qui peut être retenue
Le droit OHADA laisse chaque État fixer la part du salaire qui peut être cédée, par exemple à un prêteur, ou saisie (Acte uniforme de 2023 sur les voies d’exécution, art. 177).
Au Togo, le Code du travail (art. 173-174) renvoie à un décret pour fixer la part du salaire qui peut être retenue. Nous n’avons pas trouvé ce décret : cette page ne donne donc aucun pourcentage légal. Demandez à votre banque la limite qu’elle applique.
Vos questions
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
Beaucoup de banques limitent le remboursement à environ un tiers du net (33 %). Ce n’est pas une règle de la BCEAO : chaque banque fixe sa limite.
Quelle part du salaire pour le crédit ?
La part de votre salaire net qui paie vos crédits : en général 33 %. Au-delà, il vous reste moins pour vivre, et beaucoup de banques demandent plus de garanties ou refusent.
La durée change-t-elle la somme possible ?
Oui : avec une durée plus longue, vous pouvez emprunter plus pour le même remboursement par mois, mais vous payez plus d’intérêts.
Quel est le taux d’usure au Togo ?
C’est le taux maximal qu’un crédit peut coûter par an, frais compris (TEG). Depuis le 1er juin 2026, il est de 14 % par an dans une banque et de 24 % par an dans une microfinance ou un établissement financier.
La banque peut-elle prendre plus d’un tiers ?
Oui : le tiers est une pratique, pas une règle de la BCEAO. Le Code du travail renvoie à un décret pour fixer la part du salaire qui peut être retenue, et nous ne l’avons pas trouvé. Chaque banque fixe donc sa limite.